Bank Besar Jauhi Bisnis Kecil

Setiap pemilik usaha kecil yang baru-baru ini mencoba mendapatkan pinjaman akan memberi tahu Anda bahwa itu tidak mudah. Sekarang data dengan jelas menunjukkan dampak yang lebih luas dari perjuangan ini.

The Wall Street Journal baru-baru ini melaporkan bahwa 10 bank terbesar di negara itu yang mengeluarkan pinjaman kecil untuk bisnis meminjamkan $ 27,8 miliar lebih sedikit pada tahun 2014 daripada puncak industri tahun 2006, menurut analisis Journal tentang pengajuan peraturan federal. (1) Penurunan ini telah memaksa banyak pemilik usaha kecil untuk beralih ke sumber pembiayaan dengan biaya lebih tinggi.

Tanggapannya mirip dengan seseorang yang ditolak oleh bank dan kemudian menggunakan alternatif yang mahal dan berisiko. Untuk bisnis, ini mungkin pemberi pinjaman non-bank, seringkali dalam bentuk perusahaan online yang memerlukan sedikit atau tanpa jaminan tetapi mengenakan suku bunga yang jauh lebih tinggi daripada bank. Meskipun tidak semua pemberi pinjaman ini adalah predator, ruang tersebut sebagian besar masih belum diatur. Untuk jumlah kecil, beberapa pemilik bisnis beralih ke pemberi pinjaman mikro nirlaba atau crowdfunding untuk mencoba mengisi kesenjangan, meskipun keduanya memiliki batasan serius.

Tetapi banyak bisnis hanya beralih ke kartu kredit ketika mereka tidak bisa mendapatkan pinjaman usaha kecil tradisional. Menurut Journal, pengeluaran usaha kecil untuk kartu kredit dan tagihan akan berjumlah sekitar $ 445 miliar pada tahun 2015, dibandingkan dengan $ 230 miliar pada tahun 2006, ketika pinjaman konvensional tersedia. (1)

Mungkin lebih menguntungkan bagi bank, tetapi solusi ini tidak baik, dan mungkin tidak berkelanjutan, bagi pemilik bisnis. Seperti yang dikatakan Robb Hilson, seorang eksekutif bisnis kecil di Bank of America, kepada The Wall Street Journal, “Jika seseorang ingin membeli forklift, tidak masuk akal untuk memasukkannya ke dalam kartu kredit.” (1) Namun banyak usaha kecil memiliki beberapa pilihan lain untuk saat ini.

Hasil ini tidak mengejutkan. Bank besar umumnya menganggap pinjaman kecil tidak menarik, sebagian karena biayanya yang relatif tinggi dan sebagian karena persyaratan peraturan yang lebih ketat. Analisis Goldman Sachs awal tahun ini menyebutkan penurunan ketersediaan kredit sebagai salah satu alasan utama usaha kecil goyah setelah krisis keuangan sementara perusahaan besar sebagian besar telah pulih. (2) Mengingat bahwa regulator bertindak tegas, menjadi tidak ekonomis bagi bank untuk melayani pelanggan selain mereka yang paling layak mendapatkan kredit. Pemula jarang membuat keputusan.

Pengalaman saya sendiri mencerminkan orang lain. Bahkan dengan bisnis berusia 23 tahun yang beroperasi di seluruh negeri, bank menginginkan jaminan keras sebelum mereka memberikan pinjaman besar. Dan ketika aset utama bisnis terdiri dari pelanggan setia dan karyawan yang benar-benar cerdas, satu-satunya jaminan yang tersedia adalah properti pribadi. Dan bahkan real estat tidak cukup di bank pertama yang saya dekati; geografi juga dimainkan. Jika bank menganggap perusahaan mapan kita terlalu berisiko untuk memberikan pinjaman tanpa jaminan, banyak perusahaan kecil atau baru yang tidak memiliki kesempatan.

Dengan bank-bank besar di luar jangkauan, bank-bank komunitas kecil harus siap untuk masuk ke celah itu, dengan penuh semangat merayu pelanggan baru. Tapi itu tidak terjadi, terutama karena jumlah bank tersebut terus menurun. Tren ini mendahului regulasi keuangan Dodd-Frank, namun regulasi tersebut telah mempercepat hilangnya pangsa pasar perbankan komunitas secara dramatis.

Ini tidak berarti bahwa semua bank komunitas berada dalam bahaya langsung mengalami kerugian. Sebaliknya, data terbaru dari Federal Deposit Insurance Corp. menunjukkan bahwa mereka yang bertahan telah memperluas pinjaman mereka dan mempersempit kesenjangan keuntungan dengan bank yang lebih besar.

Meskipun ini adalah kabar baik, itu tidak cukup untuk mengisi kesenjangan dalam pinjaman usaha kecil. Dan tampaknya tidak mungkin untuk melakukannya dalam waktu dekat, karena pendirian bank baru telah turun hampir ke nol, sehingga memotong pasokan pemberi pinjaman yang bersemangat untuk pelanggan baru. Menurut laporan FDIC dari April 2014, hanya ada tujuh total piagam bank baru dari 2009 hingga 2013, dibandingkan dengan lebih dari 100 setiap tahun sebelum 2008.

Bank-bank kecil yang bertahan sebagian besar melakukannya dengan sama-sama menghindari risiko seperti bank-bank besar yang bersaing dengan mereka. Aturan telah membuatnya bodoh untuk bertindak sebaliknya. Tapi ini membuat semua usaha kecil kecuali yang memiliki sejarah yang solid, kredit yang bagus dan jaminan yang besar tidak memiliki cara untuk mendapatkan modal yang mereka butuhkan untuk mengembangkan perusahaan mereka.

Usaha kecil adalah pendorong penting pekerjaan baru dan produk baru bagi perekonomian kita; masalah kredit mereka mungkin menjadi alasan penting bagi perkembangan ekonomi yang lamban ini menurut standar sejarah. Kami telah membuatnya tidak menarik bagi bank-bank besar untuk melayani usaha kecil, dan bank-bank kecil tidak siap untuk mengisi celah itu. Kita semua membayar harganya.

Sumber:

1) Jurnal Wall Street, “Bank Besar Mengurangi Pinjaman ke Usaha Kecil”

2) Goldman Sachs, “Ekonomi Dua Kecepatan”

Leave a comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *